המדריך לחשבונות מוגבלים

חשבון מוגבל הוא מצב שעלול להיות כרוך בהשלכות כלכליות חמורות עבור הלקוח. מאמר זה מפרט ומסביר את מהותה של הגבלה כזו על חשבון בנק, מתי היא נכנסת לתוקף ומהן הסיבות המרכזיות להטלתה. בנוסף, מוצגות ההשלכות השליליות הרבות שהגבלת חשבון יכולה לגרור – החל מסימון ארוך טווח של הלקוח כ"בעייתי" ועד חסמים משמעותיים בכלל הפעילות הפיננסית. ברצוננו לספק עבורכם מידע מלא בנושא ולמפות את הדרכים האפשריות להתמודדות עם המצב הנדון.

מהו חשבון מוגבל?

חשבון בנק מוגבל – זוהי סיטואציה שבה הבנק מטיל הגבלות על החשבון של הלקוח, מבטל את אמצעי התשלום כגון צ'קים וכרטיסי אשראי, וייתכן גם שיבטל את מסגרת האשראי בחשבון שלו. מצב זה קורה כאשר 10 צ'קים מוחזרים בחשבון במהלך תקופה של 12 חודשים, וכאשר ישנם לפחות 15 ימים בין הצ'ק המוחזר הראשון לאחרון. במקרה הזה, הבנק יסמן את הלקוח כ-"לקוח מוגבל", דבר שמוביל להשלכות חמורות.

האם הבנק חייב להודיע לפני הגבלת החשבון?

כעיקרון, הבנק חייב לשלוח הודעה לאחר ש-5 צ'קים ראשונים יוחזרו בחשבון של הלקוח. אך ההגבלה תיכנס לתוקף רק לאחר ש-10 צ'קים יוחזרו בתוך 12 חודשים. אם מסיבה כלשהי הלקוח לא קיבל הודעה לאחר 5 צ'קים מוחזרים, זה לא ימנע הגבלה אם התנאים התקיימו. יתרה מזאת, אם התנאים להגבלה התקיימו באותו היום שהצ'ק ה-5 הוחזר בחשבון, הלקוח יקבל הודעה על הגבלת החשבון מיד ללא התראה מוקדמת.

מהן ההשלכות העקיפות של חשבון מוגבל?

להגבלת חשבון עשויות להיות השלכות רחבות היקף וחמורות שקשה להיפטר מהן:

  • סימון ארוך טווח: הגבלת החשבון לא רק מפריעה, אלא גם מסמנת את הלקוח כלקוח בעייתי. הסימון הזה יכול להישאר בבנק במשך שנים רבות, והמידע יכול לעבור לבנקים אחרים. כל עוד הלקוח מסומן כלקוח עם חשבון מוגבל, סביר להניח שיהיה לו קשה להשיג אשראי מבנקים אחרים או מחברות אשראי.
  • החזרת תשלומים קבועים: כשחשבונו של הלקוח מוגבל, ייתכן שצ'קים ופעולות אשראי נוספות יוחזרו בחשבון. תשלומים אלה לא יכובדו בשל ההגבלה, והלקוח יצטרך למצוא דרכי תשלום חלופיות כמו מזומן או הסדרי תשלום דיגיטליים.
  • אובדן אמון: כאשר צ'ק שהלקוח הוציא לספק מוחזר בחשבון, הדבר עלול לפגוע באמון שביניהם. למרות שהספק עשוי ללכת לקראת הלקוח ולתת לו עוד זמן לשלם, המצב בהחלט ישפיע על היחסים ביניהם. ההשלכה העיקרית שעלולה לנבוע מסיטואציה זו היא לא רק הפרת אמון ביחסים עם ספקים, אלא גם עם בנקים, חברות אשראי וארגונים פיננסיים אחרים.
  • עמלות וריביות: תשלומים מוחזרים בחשבון גם גוררים הוצאות שונות כמו עמלות, ריביות והוצאות משפטיות. הוצאות אלה יכולות להצטבר במהירות ולהחריף את מצבו הפיננסי של הלקוח.
  • חסמים פיננסיים: הגבלת החשבון חוסמת אוטומטית את הצ'קים של הלקוח ואולי גם את כרטיסי האשראי שלו. בין אם הלקוח הוא לקוח פרטי ובין אם מדובר בעסק, אובדן הגישה לאמצעי תשלום אלה יכול ליצור קשיים פיננסיים חמורים.

מה משך תקופת ההגבלה על החשבון?

הגבלה על חשבון בנק נמשכת שנה אחת ממועד הטלתה על ידי הבנק. אך גם לאחר שנה זו, הסימון של "לקוח בעייתי" יכול להישאר ולהופיע שוב ושוב, במשך שנים רבות, ולהשפיע בכך על ההזדמנויות הפיננסיות של הלקוח בעתיד. אם הלקוח מתקרב להגבלת חשבונו או שחשבונו הוגבל בתוך 20 הימים האחרונים, הוא יוכל עדיין לערער על ההחלטה בבית המשפט.

האם ניתן לפתוח חשבון נוסף במהלך תקופת ההגבלה, ומהי הגבלה חמורה?

ניתן ללקוח להמשיך ולנהל את החשבון הקיים גם בתקופת ההגבלה. אולם, גם אם יפתח חשבון בנק נוסף, הבנק אינו חייב להעניק לו מסגרת אשראי כלשהי. יתרה מזאת, במקרים רבים בנק גם עשוי לצמצם או לבטל את מסגרות האשראי הקיימות, ברגע שיתגלה שחשבון אחר של אותו הלקוח אכן מוגבל. חשוב לדעת שאם בחשבון הנוסף גם יוחזרו צ'קים, מצבו של הלקוח יחמיר וייתכן שכל חשבונותיו יוגבלו עם הגבלות נוספות.

כיצד ניתן למנוע הגבלת חשבון לפני שהיא מוטלת?

כאמור לעיל, ברגע שהבנק הודיע ללקוח על הגבלת החשבון, יש לו 20 ימים להגיש ערעור ולבקש צו מניעה משפטי למניעת ההגבלה. כדי שהערעור יצליח, צריכה להיות סיבה מוצדקת, ולכן חשוב שהלקוח יפנה לעורך דין מומחה בתחום ההתמודדות אל מול בנקים ובקיא בנושא חשבונות מוגבלים. הגבלת חשבון עלולה להיות בעלת השלכות חמורות, ולכן הגשת ערעור ובקשה לצו מניעה עשויות לתת ללקוח זמן למציאת המשאבים הנדרשים בכדי למנוע את ההגבלה, גם אם הערעור עצמו יידחה בסופו של דבר.

איך נוכל לעזור?

למשרד עורכי הדין אורה צימברג קיים ניסיון רב בטיפול בתביעות בנקים ומוסדות פיננסיים גדולים. אנחנו מבינים שהגבלת חשבון היא סיטואציה קשוחה, אך ערעור שהוגש בזמן עשוי לסייע בדבר ביטולה או דחיית החלטת הבנק. למשרדנו ניסיון של למעלה מעשור בתחום הנדון, ואנו מתמחים בייצוג לקוחותינו הן אל מול הבנקים והן בבתי המשפט. אנחנו נשמח לסייע לכם בתקופה הקשה הזו ולתמוך בכם לאורך כל ההליך עד שנגיע להחלטה ראויה.