הסדר חוב בהוצאה לפועל מה היתרונות?

חייב שנמצא בהליכי גבייה בהוצאה לפועל ונאלץ להתמודד עם מספר תיקים כספיים עלול להגיע למצב בו אין בידיו לשלם את יתרת חובותיו בתוקף צו האזהרה המוקדם. במצב כזה, ניתן לבקש הסדר חוב בהוצאה לפועל – הליך משפטי שבו החייב, באמצעות עורך דין, יפנה לנושים או לרשם ההוצאה לפועל ויבקש לפרוס את יתרת החוב לתשלומים מותאמים ליכולתו, ואף להגיע להפחתות בחוב. ההסדר נעשה למעשה מול הנושים בתיקים השונים, אך נעזר בסמכות רשם ההוצאה לפועל ובסמכות בית המשפט לקבלת אישורים נדרשים. בהליך זה מבוקש להגיע לפתרון יחיד שיאפשר סגירת התיקים מבלי להכריז על חדלות פירעון.

הסדר חוב בהוצאה לפועל מומלץ במצבים בהם לסך החובות אין סיכוי להסדרה בתשלום רגיל. למשל, אם החייב מנהל מספר תיקים, אינו מסוגל לעמוד בתשלומים שהוצעו לו בתחילת התהליך, או שהחוב גדל בשל ריביות פיגורים כבדות. במקרים אלה ובמידה שיכולת ההחזר מוגבלת, ההסדר מהווה אלטרנטיבה נוחה יותר מאשר פניה לחדלות פירעון. חשוב לזכור כי כאשר נפתחה תיק הוצאה לפועל, יש לחייב יתר זמן מוגבל להגיב (20–30 יום מיום מכתב האזהרה) ולהציג בקשה להסדר או צו תשלומים בהתאם לסוג ההליך (פסק דין, שטר או תביעת סכום קצוב).

יתרונות מרכזיים של הסדר חוב בהוצאה לפועל

הסדר חוב מושך איתו מספר יתרונות מהותיים לחייב:

• צמצום החוב וריביות – במשא ומתן עם הנושים או בבקשת צו תשלומים ניתן לשאוף להפחתות משמעותיות בסכום החוב. במקרים מסוימים מתבצעת מחיקה של חלק מהקרן או הפחתת ריביות הפיגורים. לדוגמה, בהסדר צו תשלומים מאושר החייב יכול לקבל הטבה שבמסגרתה לא יתוספו ריביות חדשות או שריביות הפיגורים יופחתו ברובן (כ־25%).

• הקפאת הגבלות ועיקולים – מיום הגשת הבקשה להסדר ולמעשה בכל הליך הוצאה לפועל שהוכרז כמצוי בסדר (צד שיפוטי או צו תשלומים), מופסקים חלק ניכר מההגבלות נגד החייב. זאת כולל ביטול עיקולים על חשבון הבנק, קיזוזים מעו”ש, צו איסור יציאה מהארץ והגבלות נוספות. החייב יכול להמשיך לנהל את חייו השוטפים – פתיחת חשבון או יציאה לחו”ל – בהנחה שהוא עומד בתנאי התשלומים החדשים.

• יציבות ושקט נפשי – במקום להישאר תחת איום מתמיד של אמצעי האכיפה הקשים (כגון צווי מעצר או הטלת מגבלות מנהליות), ההסדר מאפשר לחייב לתכנן את עתידו הכלכלי בסביבה יציבה יותר. כך נמנעות סנקציות בלתי רצויות, והחייב מקבל תחושת בטחון והקלה.

• מהירות יחסית וחיסכון במשאבים – לעתים המשמעותית בהסדר היא ביכולתו להביא לסגירת התיקים מהר יחסית, תוך חיסכון בתשלום הוצאות ייצוג ועתירות יקרות. הליך ההסדר קצר וממוקד יותר מהליך פשיטת רגל רגיל, ומביא למחיקת החובות בתוך זמן קצר יחסית.

לפיכך, במקרים רבים עדיף לנסות להסדר חובות לפני פניה להליכים משפטיים נוספים. בהסדר ניתן להגיע לסגירת התיקים ולפתיחת דף חדש בחיים כלכליים בריאים, תוך שמירה על הכנסותיו של החייב לצרכים חיוניים.

תהליך הגשת בקשה להסדר חוב בהוצאה לפועל

שלב 1: איסוף מידע ובדיקה ראשונית. חשוב לפנות בהקדם לעורך דין המתמחה בתחום ההוצאה לפועל. העורך דין יבחן את תיקי ההוצאה לפועל של החייב – יסכום את יתרות החוב, יזהה את כל הנושים והזוכים המעורבים ותנאיהם (סוג הדין, ריביות, ערבויות וכו’). בשלב זה ייבחן גם מעמדו הכלכלי של החייב (חשבון בנק, הכנסות והוצאות שוטפות) על מנת לקבוע את יכולת ההחזר הפנויה שלו. בין השאר נדרשת הצגה של מסמכים כלליים (תלושי שכר, דפי חשבון בנק, הוצאות שוטפות, התחייבויות קיימות) כדי לצור תזרים ממון מפורט. המידע הזה ישמש כהיגיון לגיבוש בקשת ההסדר או צו תשלומים.

שלב 2: בחירת המסלול ההלכתי. קיימות מספר דרכים עיקריות ליישום ההסדר:

• פנייה להסדר ישיר מול נושים: עורך הדין יפנה לעורכי הדין של הנושים או ישירות אל הנושים עצמם במטרה לגבש הסכם פרעון חוב לפי יכולת החייב. במסגרת זו ניתן לנהל משא ומתן על הפחתות קרן וריבית ולקבוע תנאי תשלום אופטימליים. הפנייה הישירה יכולה להיעשות בכל עת, גם לפני פתיחת תיק הוצאה לפועל.

• הגשת בקשה לצו תשלומים (טופס 233): כאשר התיק כבר נפתח בהוצאה לפועל, ניתן להגיש בקשה רשמית לצו תשלומים – צו שיפטר את החייב מהתשלומים הנוקשים ויאפשר פריסה מותאמת לחיוב. בבקשה כזו מציגים פירטי הכנסות והוצאות, כמו גם הסדר תשלומים רצוי. לאחר בחינת הנתונים, רשאי רשם ההוצאה לפועל להורות על תשלום חודשי קבוע (לרוב בהיקף של כמה מאות שקלים). ההגשה צריכה להתבצע בתוך 20 ימים ממועד קבלת צו אזהרה של פסק דין, או 30 ימים במקרה של תביעה על סכום קצוב.

• מסגרת הליכי חדלות פירעון (הסדר נושים בהוצאה לפועל): במקרים של חובות בסכום גבוה במיוחד, ניתן לבקש אישור הסדר חוב במסגרת פשיטת רגל – בין אם למעלה מהמסגרת הקבועה בחוק ובין אם לאחר שניתנה החלטת בית משפט לפתיחת הליך. במסגרת זו נקבע מנהל הסדר שקובע מועדים לדיונים עם הנושים, ונבחן הסכם כולל להפחתת חובות. אם מוסכם הסדר, יוקפאו כל פעולות הגבייה הנוכחיות, ואם לא יושג הסכם – יימשך הליך חדלות פירעון.

שלב 3: מיצוי התהליך והגשת הבקשות. עורך הדין יכין וימשוך את הבקשה המתאימה – כתבי הבקשה לצו תשלומים, טופס ויתור הסודיות, תצהירים והוכחות כלכליות – ויגישם ללשכת ההוצאה לפועל. יתר על כן, יתואם פגישה עם רשם ההוצאה לפועל (חיקור יכולת) במידת הצורך, ויעסוק בייצוג החייב מול הרשויות ו/או ישיבות הסדר עם נושים. לאורך כל ההליך יעקוב עורך הדין אחרי עמידת הצדדים בתנאי ההסדר שאושר, ילווה בסגירת התיקים ויבדוק כי ננקטו כל הפעולות להוצאת ההגבלות שהיו בתוקף.

תנאים להגשת בקשה להסדר חוב

• הכרה בחוב: החייב צריך להודות בחוב. בשונה מבקשת התנגדות, כאן המוקד הוא פריסת תשלום ולא מחיקת חוב בשל טענה לגיטימית.

• סוגי החוב: רלוונטי לתיקי הוצאה לפועל מסוג פסק דין כספי, מזכר שיקים, הזמנה לבית משפט (צו מוסמך) או תביעה על סכום קצוב. תיק מזונות לפי עיקול שכר או אזהרה מזונות קבוע אינו כולל בהגשה זו – לגבי חובות מזונות יש נוהל שונה (ניתן לפעמים לפרוס רק חובות מזונות ישנים מעבר שנצברו).

• הגשה במועדים: יש להגיש את הבקשה בתוך הזמן הקבוע בסעיף 12 לחוק ההוצאה לפועל: לרוב 30 יום מיום המצאת צו האזהרה בתיק קטן (תביעה על סכום קצוב) ו-20 יום בתיק פסק דין או שטר. פנייה אחרי המועד עלולה להביא לדחיית הבקשה.

• כושר פרעון מוגבל: יש להוכיח כי החייב אינו יכול להחזיר את החוב במועדו ולשלם תשלום חודשי גבוה יותר. לשם כך מתבצעת חקירת יכולת בהוצאה לפועל. במקרים מסוימים (כחייב המוכרז כ“מוגבל באמצעים”) ניתן גם להגיש בקשה לפשיטת רגל או לבקש הפטר חובות, אך הסדר חוב בהוצאה לפועל הוא פתרון ראשוני דחוף יותר אשר אינו מצריך קריטריונים מחמירים כמו בהליכי חדלות פירעון.

תפקיד עורך הדין בהליך

ייעוץ וייצוג משפטי מקצועי הם גורם מכריע בהצלחת כל הליך הסדר חוב. עורך דין מומחה הוצאה לפועל ינצל את ניסיונו לריכוז הנתונים הנחוצים, ניסוח הבקשות וניהול המשא ומתן עם הנושים. באופן ספציפי:

• בדיקת תיק ההוצאה לפועל: עורך הדין יבחן את פרטי התיקים (גובה החוב, סוגו, ריבית, ערבויות) ויבחן את זכאות החייב להסדר.

• איסוף מסמכים: יאפיין את מצבו הכלכלי של החייב– הפורמליות מצריכות צירוף תלושי שכר, דפי חשבון בנק, דו”חות שוטפים (מים, ארנונה וכו’) ואחרים.

• הגשת בקשות: יכין ויגיש בשמו את טופס צו התשלומים וטפסים נלווים (טופס 233, טופס ויתור). הוא יוצג בפני הרשם ויסביר את המצב הכלכלי המניע את הצורך בפריסה.

• משא ומתן עם נושים: במקביל ינהל המשא ומתן להסדר ישיר עם בעלי החוב, במטרה לצמצם את גובה החוב באופן מקסימלי ולנסח הסכם פשרה מחייב.

• הקפאה והסרת הגבלות: לאחר הגשת הבקשה, יפעל עורך הדין להקפאת הליכי הגבייה הקיימים ולהוצאת צווים לביטול הגבלות שבוטלו מהסדר (למשל באמצעות הגשת בקשות נפרדות לביטול עיקולים). כך, כבר מראש יפחת הלחץ על החייב בהוצאה לפועל.

בלעדיו עלול החייב להסתבך בבירוקרטיה ולהקצין את נזקיו. עורך דין מעריך את הסיכויים להפחתת החוב ומכוון את התהליך לקראת הסדר ריאלי תוך שמירה על זכויות החייב. בסיוע משפטי איכותי ניתן להימנע מתשלומי ריבית מיותרת ולהבטיח שחרור מהליך ההוצאה לפועל במהירות מרבית.

הזמנה לפנייה לייעוץ משפטי

הסדר חוב בהוצאה לפועל הוא הליך מורכב הדורש ידע וניסיון מעמיקים. עורכת הדין אורנה צימברג, המתמחה בניהול תיקים בהוצאה לפועל ובתחום השיקום הכלכלי, תלווה אתכם משלב הבדיקה ההתחלתית ועד לסגירת תיקי ההוצאה לפועל. נשמח לבחון את זכאותכם ולגבש את הפתרון המתאים ביותר לנסיבותיכם. צרו קשר לייעוץ משפטי אישי – ונסייע לכם להוביל את חייכם לכיוון כלכלי מאוזן ובטוח ללא עול החובות.