המקרה: שני עשורים של תשלומים – וחוב שלא קטן

הסיפור נוגע לאישה נכה, שאיבדה את כושר עבודתה ונכנסה לפני מעל 20 שנה להליכי הוצאה לפועל. למרות ששילמה באופן סדיר מדי חודש על פי צו תשלומים, החוב הלך ותפח, עד שהגיע למצב אבסורדי: התשלומים החודשיים בקושי כיסו את הריביות. למעשה, היא שילמה כבר סכום מצטבר של כ- 300 אלף שקל, אך יתרת החוב לא ירדה – אלא רק גדלה.

האישה פנתה לבית המשפט בבקשה להפחית את הריביות, בטענה שהיא עומדת בחובותיה לאורך שנים ארוכות ללא פיגורים. מנגד, הנושים התנגדו להפחתה.

הכרעת בית המשפט: החוב אינו תוכנית חיסכון לנושים

בית המשפט בחן את המקרה וקבע כי לא ייתכן שחוב בהוצאה לפועל יהפוך לכלי חיסכון עבור הנושים. לאחר בחינת מכלול הנסיבות, ולאור מצבה של החייבת, נקבע כי יש להפחית את החוב ביותר מרבע מיליון שקל – צעד שהעניק לה תקווה אמיתית ליציאה ממעגל החובות.

עו"ד אורה צימברג הדגישה: “החוב הזה היה ישן מאוד, עוד מהתקופה שלפני תיקון החוק ב- 2025. במשך שנים, בשל העדר הסדרה בחוק, נגבו ריביות דרקוניות – ריבית דריבית – מה שגרם לכך שכל תשלום כיסה בקושי את הריבית, מבלי לפגוע בקרן. זה מצב חסר תכלית, שרשם ההוצאה לפועל מוסמך לשים לו סוף.”

מדוע חובות ישנים הולכים ותופחים?

לדברי אורה צימברג, עד לשנת 2025 לא היה קיים “חוק פסיקת ריבית” מסודר, ולכן חייבים רבים מצאו עצמם משלמים סכומים אדירים של ריבית דריבית. חוב קטן יחסית יכול, לאורך עשרות שנים, להפוך לחוב עצום בשל מנגנון זה.

כאשר מדובר בחוב ישן – סעיף 81(א)(4) לחוק ההוצאה לפועל מעניק לרשם סמכות להפחית מהריביות ומהקרן במקרים בהם המשך התשלום הופך לבלתי אפשרי, לא הוגן או חסר תכלית. זה בדיוק מה שקרה במקרה הנדון.

כיצד ניתן להפחית חוב בהוצאה לפועל?

עו"ד צימברג מסבירה כי קיימים מספר כלים משפטיים המאפשרים הקלה לחייבים:

• בקשה להפחתת ריביות וחישוב מחדש של החוב – במיוחד בחובות ישנים בהם נגבתה ריבית דריבית במשך שנים.

• בדיקת שינוי נסיבות מהותי – כמו מצב רפואי, אובדן כושר עבודה או מצוקה כלכלית.

• הליך חדלות פירעון – מסלול חדש יחסית, המאפשר לחייבים פרטיים (עצמאים, חקלאים, מילואימניקים ואחרים) לפתוח בהליך שמעניק פריסת תשלומים, הפחתת ריביות ואף הפטר מחובות.

• סמכויות רשם ההוצאה לפועל – בחובות עד 167,000 ₪ ניתן לפנות לרשם ההוצאה לפועל. בחובות גדולים יותר – לבית המשפט.

מהו הליך חדלות פירעון – ומדוע הוא חשוב?

הליך חדלות פירעון (פשיטת רגל בשמו הקודם) נועד לתת מענה לחייבים שלא מצליחים לעמוד בהתחייבויותיהם. ההליך מאפשר:

• עצירת הליכי גבייה נגד החייב.

• קביעת תוכנית תשלומים מותאמת ליכולת הכלכלית.

• אפשרות לקבלת הפטר מחובות בסוף התהליך – מחיקה של יתרת החוב.

לדברי אורה צימברג: “זה ההליך היחיד שבאמת נותן לחייב אופק. הוא מאפשר לשלם בתשלומים סבירים, להפסיק את הריביות המוגזמות, ובסופו של דבר להתחיל פרק חדש בחיים בלי חובות. גם אנשים שמעולם לא ידעו מה זה חוב – יכולים למצוא את עצמם במשבר כלכלי, וחשוב לדעת שיש פתרון.”

מתי כדאי לפנות לעורך דין?

במקרים בהם החוב הולך ותופח, או כאשר חייב משלם במשך שנים ללא שינוי אמיתי ביתרה, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ משפטי. עורך דין המתמחה בחובות וחדלות פירעון יכול:

• לבדוק אם ניתן להחיל את סעיף 81(א)(4) ולהפחית את החוב.

• לייעץ האם עדיף להישאר בהוצאה לפועל או לפתוח בהליך חדלות פירעון.

• לנהל מו״מ מול הנושים ולהציג לבית המשפט את נסיבות החיים המיוחדות של החייב.

לסיכום..

המקרה שהציגה עו"ד אורה צימברג ממחיש עד כמה חשוב להכיר את הזכויות ואת האפשרויות בחוק. חוב ישן אינו אמור להפוך ל"חיסכון" עבור נושים, והמערכת המשפטית מכירה בכך. הפחתת חוב של רבע מיליון שקל לאחר שני עשורים של תשלומים היא בשורה משמעותית – לא רק עבור אותה חייבת, אלא גם עבור רבים אחרים הנמצאים במצב דומה.

עו"ד צימברג מסכמת: “אין סיבה שאנשים ימשיכו לשלם חובות שלא נגמרים. החוק מאפשר פתרונות, וחשוב לדעת להשתמש בהם.”