עו"ד אורה צימברג עוסקת, בין היתר, בייצוג של חייבים במסגרת הליך חדלות פירעון. אלו הפונים אליה בנושא מעלים בפניה מספר רב של שאלות רלוונטיות, שעל רובן נענה במסמך שלפניכם.

1. מה זה חדלות פירעון ומה ההבדל בין זה לבין פשיטת רגל?

חדלות פירעון, כמו גם פשיטת רגל, הינו מצב משפטי כלכלי שבו חייבים נמצאים במצב שאינם יכולים לשלם עוד את חובותיהם העכשוויים והעתידיים ושסכום החובות עולה על שווי כלל הנכסים שברשותם.

ההבדל המרכזי בין השניים בא לידי ביטוי בעובדה שהליך חדלות פירעון הינו הליך הקצוב בזמן, בהתאם לקבוע בחוק, של עד לארבע שנים למעט מקרים חריגים שבהם ניתן לקצר או להאריך את ההליכים בהתאם לצורך.

2. האם חדלות פירעון חלה רק על אנשים פרטיים או גם על חברות?

הליך חדלות פירעון אינו חל אך ורק על אנשים פרטיים והוא רלוונטי גם במקרים של חברות הנמצאות בחובות כבדים.

דו"ח של משרד המשפטים הראה כי ב-2023 הוגשו 140,940 תביעות חוב בסכום כולל של 25 מיליארד ₪ בתביעות כנגד חייבים, כשבנוסף לכך הוגשו גם כ- 38,868 תביעות חוב בסכום של 32 מיליארד ₪ כנגד תאגידים.

3. אילו חובות ניתן לכלול בהליך חדלות פירעון?

4. כמה זמן נמשך הליך חדלות פירעון?

כפי שציינו קודם, ברוב המקרים הליך חדלות פירעון אורך כארבע שנים.

מדובר בהליך שאותו ניתן לחלק לשלושה שלבים מרכזיים. שלבים אלו כוללים את השלב הראשוני של פתיחת ההליך עצמו, השלב הבא המוכר כ"שלב ביניים" והשלב השלישי הנחשב לתקופת השיקום הכלכלי של החייב.

5. האם חדלות פירעון מוחקת את כל החובות שלי?

מטרת הליך חדלות פירעון היא במחיקת כלל החובות שהיו קיימים, כשהחייב ועורך דינו שואפים בעצם לקבל הפטר מלא מהחובות. לבית המשפט שיקול הדעת לקבוע אילו חובות יימחקו ומהן יינתן הפטר ואילו יישארו בהתאם לנסיבות בכל מקרה ומקרה.

חשוב להבין כי לא כל החובות נמחקים בהליך עצמו. חובות, למשל, שנוצרו לאחר מועד פתיחת ההליך יהיו חובות שלא ייכללו בהליך עצמו ועל החייב יהיה להסדירם לחוד.

6. מי יכול להגיש בקשה להליך חדלות פירעון?

את הגשת הבקשה יכול החייב להגיש באופן עצמאי, כמו גם הנושים עצמם או אלו המייצגים אותם – עורכי הדין ורואי החשבון.

במקרים בהם מוגשת בקשה לפתיחת הליך על ידי הנושה, עליו להגיש הבקשה לבית משפט השלום, כשהעתק נוסף של הבקשה מוגש לממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים.

7. איך מגישים בקשה לחדלות פירעון ומה השלבים בתהליך?

את הבקשה ניתן להגיש אונליין דרך אתר האינטרנט של משרד המשפטים. הגשת הבקשה נעשית באופן מקוון, בצורה מסודרת ומדורגת, ובמהלכה יש להוריד ולמלא מספר מסמכים. הגשת הבקשה מתאפשרת באמצעות עורך דין, כשזו מהווה בעצם את השאלה הראשונה בעמוד.

8. האם יש סכום מינימלי של חוב כדי להיכנס להליך חדלות פירעון?

נכון לשנת 2025 חייבים שסכום חובותיהם נמוך מ-172,334.81 ₪ יכולים לפתוח בהליך חדלות פירעון.

9. האם חדלות פירעון לא תאפשר לי לקבל הלוואות בעתיד?

חלק מהמטרות המרכזיות של הליך חדלות פירעון הוא לאפשר לחייבים לפתוח דף חדש ונקי מבחינה כלכלית, מה שיאפשר להם בעתיד, בתנאים מסוימים, לקבל הלוואות.

המסגרות המעניקות הלוואות לחייבים בעבר ירצו לבחון את יכולת ההחזר ולבחון האם כיום ישנם מקורות הכנסה יציבים. מדובר בהלוואות בסכומים נמוכים יחסית בהשוואה להלוואות אחרות שניתנות ובתנאים מעט יותר הדוקים, אך עדיין כאלו המאפשרות לכל חייב להמשיך להתפתח ולהתייצב מבחינה כלכלית.

10. מה קורה אם אני לא עומד בתנאי ההסדר שנקבע לי במסגרת ההליך?

אי עמידה בתנאי ההסדר שנקבעו עלולה להוביל למספר השלכות שליליות כנגד החייב, כשבית המשפט הוא הגורם המוסמך לקבוע מה יהיו אותן השלכות, בהתאם לנסיבות המקרה וחומרת הפרת התנאים.

במקרים אלו יפעל עורך הדין של החייב לשינוי תנאי ההסדר באופן שיהיה מקובל על בית המשפט וזאת, למשל, באמצעות הארכה של תקופת התשלומים, מה שיאפשר לחייב לעמוד בגובה התשלומים החודשיים מבלי לבצע הפרות נוספות בעתיד.

11. האם חדלות פירעון משפיעה על דירוג האשראי שלי?

בתום ההליך ולאחר קבלת ההפטר, החייב יהיה עם דירוג אשראי נמוך, מה שיקשה עליו בקבלת הלוואות וביכולת ליהנות ממסגרת אשראי רחבה.

עורך הדין של החייב יפעל לבחון האם ברישומו של החייב במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ישנן טעויות, מידע חסר ואי דיוקים, כשאלו אינם משקפים נכון את מצבו. איתור אי דיוקים וטעויות ברישום יכול להוביל לשיפור דירוג האשראי של החייב, מה שיאפשר לו, בין היתר, להתנהל כלכלית במסגרת אשראי רחבה יותר.

12. האם אפשר להחזיק כרטיסי אשראי במהלך ההליך?

ברוב המקרים, החזקת כרטיס אשראי בזמן הליך חדלות פירעון אינה אפשרית, כשהסיבות לאיסור נעוצות ברצון להבטיח ניהול יעיל ותקין של כספי החייב. שימוש בזמן ההליך בכרטיס אשראי, על ידי החייב, עלול לפגוע ביכולתו להשיב את חובותיו, בטח כשמדובר בהוצאה של כספים שאינם זמינים באותו הרגע.

13. האם ההליך כולל ויתור על נכסים אישיים כמו דירה או רכב?

חשוב לציין כי ברוב המקרים על החייב לכלול ויתור על חלק מנכסיו האישיים, דוגמת דירת המגורים והרכב הפרטי וזאת בכדי להוביל לפריעת חובותיו.

לצד זאת, חשוב להבין כי קיימים מספר סייגים בהם יוכל החייב לשמור על נכסיו, בין אם נקבע כי דירתו היא נכס המגורים היחיד שלו ובה מתגוררים ילדיו ואף מקרים בהם שווי הדירה נמוך משמעותית מגובה סך חובותיו.

14. מה קורה אם יש לי חשבון בנק משותף?

במידה ולחייב חשבון בנק משותף, כשברוב המקרים מדובר על חשבון משותף יחד עם בן או בת הזוג, הנושא יטופל באופן המתחשב בזכויות שני השותפים בחשבון.

במקרים אלו, יוכל השותף השני בחשבון (שאינו מוגדר כחייב במסגרת ההליך) להגיש בקשה לבית המשפט בטענה שחלק מהכספים בחשבון שייכים לו והם אינם חלק מנכסיו של החייב. כאן יצטרך אותו צד להציג ראיות התומכות באותה טענה, דוגמת הסכם ממון ואף בהצגת דפוסי התנהלות בחשבונם המשותף.

15. האם ניתן לפתוח עסק בזמן שאני בהליך חדלות פירעון?

חייב הנמצא בהליך חדלות פירעון ומעוניין להקים עסק שיניב לו הכנסה קבועה, מהווה דבר זה צעד מבורך על ידי בית המשפט ונושיו. עם זאת, חשוב להבין כי החוק בישראל אינו מאפשר בזמן ההליך להגיש בקשה לחברה בע"מ ובהקמה של עסק יידרש החייב לעמוד במספר תנאים מחמירים שייקבעו עבורו.

16. איך אפשר לשקם את דירוג האשראי שלי לאחר סיום ההליך?

לצד בדיקת עורך הדין את דירוג האשראי שלכם, כפי שציינו קודם, ניתן יהיה לשקם את דירוג האשראי של החייב באמצעות התנהלות כלכלית נכונה ומאוזנת שלו, כשזו תכלול, בין היתר, עמידה בהתחייבויותיו הכלכליות ומנגד – הימנעות מהתחייבויות כלכליות גדולות ומיותרות שבהן לא יוכל לעמוד.

17. האם ניתן לקבל משכנתא אחרי שיצאתי מחדלות פירעון?

אדם שסיים לשלם את כלל חובותיו בהליך חדלות פירעון עדיין יוכל לקבל משכנתא, זאת במידה ויעמוד במספר תנאים מרכזיים. בין היתר, יבחן הבנק את הזמן שחלף מאז סיום ההליך. ככול שחלף יותר זמן, כך יגדל הסיכוי לקבל משכנתא מאותו הבנק.

חשוב לציין כי ברוב המקרים הבנקים בישראל יעניקו משכנתא לאותו חייב בעבר רק בחלוף שבע שנים לפחות מאז סיום ההליך.

18. אילו צעדים כדאי לנקוט כדי להימנע מחדלות פירעון בעתיד?

רבים שהיו בעבר חייבים במסגרת ההליך יודעים לומר עד כמה חשוב לנקוט בגישה אחראית ומודעת בכל הנוגע להתנהלותם הכספית. בין היתר, ממליצים חייבים ואנשי מקצוע בתחום הפיננסי על ניהול תקציב מפורט והדוק, שליטה מלאה בחובות, יצירת חסכונות, הגדלת הכנסות באופן מושכל ובטוח ושימוש בכלים ויועצים מקצועיים.

19. איך אפשר לדעת אם חדלות פירעון היא האפשרות הנכונה עבורי?

בנקודה בה אנו מבינים כי אין באפשרותנו להשיב חובות קיימים לנושים, כשבמקביל חובות אלו מתרחבים ואליהם מתווספים חובות אחרים, מהווה את התמרור הבולט ביותר לעובדה כי האפשרות להיכנס להליך חדלות פירעון היא האפשרות הטובה ביותר.

20. האם מומלץ להיעזר בעורך דין בתהליך חדלות פירעון?

הליך של חדלות פירעון טומן בתוכו הליכים משפטיים רבים המצריכים אינסטנציה מקצועית רחבה, כשזו ניתנת על ידי עורך דין מקצועי ומנוסה. בין היתר, מעניק עורך הדין לחייב מעטפת רחבה הכוללת ייעוץ משפטי וכלכלי לאורך כל ההליך, בהכנת התיקים המשפטיים לקראת דיונים בבית המשפט, בייצוג בבית המשפט, בביצוע מו"מ מול גורמים שונים (בית משפט, נושים, הוצאה לפועל וכו') ובפיקוח על ביצוע והתקדמות ההליך.